两天前有两妈妈在社群里抱怨，给孩子买的**星保险，竟然是个坑。退保将损失几万元，继续缴费，将损失更多。
原标题：99%的儿童保险已买错，教你识别专门坑爹妈的伪保险
两天前有两妈妈在社群里抱怨，给孩子买的**星保险，竟然是个坑。退保将损失几万元，继续缴费，将损失更多。
这事在社群里面引发了热议，但这已经不是个别现象，随便找几个宝妈问问，被坑了的人一波接一波的。
中国的保险行业比较混乱，从业人员素质的良莠不齐，保险公司产品的垃圾产品越来越多，导致行业的口碑越来越差。
孩子的健康成长是大家最关心的话题，而一份错的保险，不会给家庭助力，而是给家里拖后腿。伴随一辈子的保险，价格不菲，说句不好听的，出事后发现这保险帮不上忙，那才是扎心。
为了让大家更好地识别保险里的套路，Dr大萌萌特地为大家开一节免费公开课《给孩子配置保险，需要注意什么？》，内容与宝宝的健康、医疗等问题息息相关。
大萌萌老师保险第三方专业人士，她不为任何一家保险公司代言，这里所说的每一句话都客观中立。以下是老师的讲座导读，纯干货。
干货时间 ：99%的儿童保险已买错，
教你识别专门坑妈的伪保险
作者：Dr大萌萌
来源｜Dr大萌萌（ID：drdamm）
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我是学金融出身，自大学毕业以来，一直从事保险相关的工作。身在保险行业里，对于行业内的种种乱象非常无奈。
从事保险咨询服务工作以来，面对的客户80%都是女人，女人在买保险这事情上，最明显的共性是冲动。她们一见到我就问：少儿平安福好不好？金佑人生好不好？这些产品都是市面上知名度很高的产品，但究竟好不好呢？
回到刚刚所说的买错保险的问题。大家掉进坑里的最重要原因是——没仔细看，再加上推不开代理人朋友的人情，糊里糊涂地就买了。买完了，就把保单搁一边，基本上没几个人会继续翻看。
我先以儿童保险为例，解释下整个保险业存在的问题，我特地针对儿童保险数据做了统计，99%的儿童保险都买错了，误区主要有以下几大类：
误区1.
孩子是我的心肝，我买保险正是为了孩子，所以，我要帮为宝宝多买些保险。
这样观念不正确！给宝宝买保险必须先是家庭经济支柱的保险已经买齐了，再考虑宝宝的保险，毕竟爸爸妈妈才是宝宝健康成长的最大保障。
保险最应该保的是“发生事故后对家庭造成损失比较大的人”，这里的损失指的是经济，不是情感。说难听点，孩子没了，对父母经济收入影响不大。但对家庭经济支柱来说，无论是罹患疾病或是身故都会导致家庭的收入骤减甚至归零。家庭经济收入陷入这种状态之后，还拿什么抚养孩子？家中老人怎么赡养？
所以在做家庭保险配置的时候，总预算要合理分配给大人和宝宝，大人的预算要远高于宝宝，不能大把钱都花在宝宝买保险上，而大人却没有多少预算去买保障，只能“裸奔”，毕竟大人遇到的疾病或意外风险要比宝宝高很多。所以，尽管宝宝是爸爸妈妈的心头肉，但家庭经济支柱才是整个家庭保障的重中之重。
误区2.
保险这东西，不出事，钱等于打了水漂。还是分红类型的划得来，多少还能拿回一点钱。
最关键的问题就是买什么险种，最大的坑就在这里——保险公司紧抓妈妈们又想要保障、不出事又想要返还，还要有收益的心理，设计出了很多“保障不保障，理财不理财”的四不像产品。保障的杠杆极低，购买的时候价格死贵，出事时得不到足够保障，收益确比银行定期还低。
大家可以看看代理人给做的计划书，或是已经买了的保险合同，有没有出现类似这样的名字：XX教育金计划（万能型）或XX两全保险（分红型）。这种保险计划存在着漏洞，需要严肃地重新考虑。那些鸡肋产品还是看起来很美好而已。
此处划重点：先保大人，再保小孩。先做好保障，再考虑理财。
误区3.
孩子的重疾险，买定期险还是买终身险？保额多少才合适？
宝宝重疾保额至少要买到50万以上，最好能买到100万。至于选择终身重疾或者是定期重疾，主要是看两点：第一是家庭的预算，第二是妈妈对孩子的期望。
首先是看经济情况。如果家庭的预算较高，给宝宝买保险有5000块以上的预算，就可以选择50万保额的终身重疾。甚至还可以再加上50万保额的定期重疾，这样保额就可以做到100万了。如果说，家庭的整体预算比较低，家庭的整体预算在1万以下，这个时候给宝宝买定期重疾，买到成年就可以。
另一个就要看妈妈对孩子的预期，如果希望孩子长大后能够独立，成年后自己承担自己的保障问题，就可以不考虑家庭预算，直接买定期就可以了。如果希望给宝宝终身的保障，就买终身重疾。当然宝宝将来还是要补充保额，只不过父母早就为他铺了路，补充的保额会比较低，负担会比较轻。
误区4.
那么多险种，到底买消费险还是终身险？应该如何搭配才合理？
是否买消费险，第一是看险种，第二是看收入，比如医疗险／意外险／定期寿险那肯定是买消费险的。大家不要有不出事就要返还的心态，羊毛出在羊身上，返还保险的本质都是一个消费险加一个理财。
所以买保险，最重要的是保费和保额的比例，叫杠杆，杠杆越高越好，对于消费险来说，免赔也可以高一点，毕竟只有大事儿我们才承担不了，几百几千再穷不会成什么大问题，所以在可以承受的范围之内选择免赔额，保险的性价比会高很多。
那么对于医疗险来说，几百块买百万保额、免赔额是一万的就是最好的选择，那种在主险里面附加的保额6000或1万，价格还要好几百上千的是最垃圾的。
意外险最好一年一买的，这种保险很便宜，不受年龄限制，最好每年买新的，而不是交十年保费保30年。一来是保额会贬值，二来是分十年交也不便宜。
5定期寿险大家听的少，其实这是给家庭经济支柱买的，是为了以防经济支柱出什么事，家庭生活不受影响，保额要买到收入的10倍，受益人包括老婆孩子和父母。这种保险只有消费型。
对于重疾保险来说，也有消费型和终身型、定期返还型三种，定期返还的都是鸡肋，几十年以后的那点返还根本不值钱。
只需要考虑定期消费型和终身型，预算多，全家有3万以上的保险预算，就买终身；预算适中，介于1-3万之间，就拿终身和定期搭配着买；预算很少比如全家就一万，那么全家都买消费型。
误区5.
买保险就应该找买保险的亲戚朋友，更可靠？
业务员不是保险经纪，只能推销本公司的产品。不是业务员想坑你，而是保险公司坑业务员。以上那些误区，除了第一点，保险公司是不会重点给业务员细细培训。他们不知道的实情，又怎么告诉客户呢，又怎么推公司那些利润高又满是坑的产品呢！说到这里，大家可以回忆一下，保险公司的业务员是不是一上来就是给你推荐某款当红产品，而不是认真给你梳理家庭需求。
保险里的门道很多，和家庭财产息息相关，稍不留神都会走进误区了，亏钱事小，出了事得不到保障才是大事。
