本文作者尚萌萌，是一个保险大咖，从中山大学保险专业毕业后，在从事金融和保险的同时，先后拿了长江商学院金融MBA、瑞士IMD商学院EMBA等学位，对家庭理财、特别是家庭保险配置，经验独到丰富。
今年以来，我被拉进很多微信群，为妈妈们解答给宝宝买保险的各种问题。前几天粗略总结了一下，发现已回答了数千条妈妈们的提问。一方面，我感受到了妈妈们对保险的关注和热情，另一方面，我发现妈妈们对保险的选择和购买还存在很多的困惑，而这些困惑更多来自大家对保险的认知水平和选择心态。我和我的小伙伴们总结来总结去，精简提炼出了三个问题。给宝宝买保险，看完这三个问题，基本上你心里就大概有数了。
1有孩子的家庭到底应该怎么买保险？
妈妈们咨询保险的问题很多，比如“给宝宝买什么样的保险最合适”“小孩有必要买防癌险吗”“该不该给孩子买教育金”“只给孩子不给大人买保险可以吗”等等，总结起来，其实就是一个问题：有孩子的家庭到底应该怎么买保险？
这个问题其实之前有反复讲过，但妈妈们还是有类似的困惑，这里和大家再强调一遍。简单的讲，一般经济条件下，有孩子的家庭购买保险的基本原则，可概括成十二字箴言：“先支柱，再小孩；先保障，再理财”。
先支柱再小孩
很多妈妈一上来就问宝宝的保险该怎么买，这些人很大程度上并不清楚保险的意义。保险不是理财，也不是福利，而是为生活提供保障。一个家庭里，谁对生活质量保障更为重要，就应该考虑先为谁买保险。对孩子来说，他要健康的成长，父母的作用是大过一切的保险的。不要去想什么保险可以解决孩子全部的后顾之忧。只要父母在，孩子总是有办法渡过难关的。父母的保障是最重要的。所以 ，一般条件的家庭，应该先给家庭经济支柱买，然后再考虑小孩。对于孩子来说，父母的两种状态是最重要的，一是健康地活着，第二是持续地赚钱。
先保障再理财
无论是大人还是小孩子，买保险的顺序都是做好基本保障（重疾、意外、医疗等）再考虑教育金、养老金等理财。以孩子为例，现在的家长看得特别远，所以一开始就想到给孩子买教育金之类的理财型保险。事实上，无论从保障本身还是从性价比来看，都应该先给孩子买重疾险和意外险，医疗保险可以附加在重疾险上面，必须先做好基础保障再考虑理财。越小的孩子费率越便宜，在幼儿阶段购买保险是最划算的。对于经济条件好的家庭，教育金可当做是理财计划的一部分，但一定要警惕某些鸡肋型万能险（一般是以终身寿险打底，包含医疗、重疾、意外等一大堆附加险的保险，说是有教育金、养老金、创业金、婚嫁金的功能），这种保险看上去很厉害，但实际上保障低价格高，简单算一下就会后悔——现状很残酷，很大部分家长都给宝宝买了这种保险。
2要不要买特定概念型保险或保险附加服务？
这也是普遍的对保险产品的购物心态问题。对的，没错，我用了“购物”这个词。其实买保险跟买其他产品或服务基本上没什么区别，一分钱一分货，该买什么就买什么，天上不会掉馅饼。特定概念产品或服务，只适合特定人群的特定需求；而各种捆绑拼凑的附加产品或服务，看上去很美，但往往并不是你真正想要的，不仅会迷惑你的选择，而且羊毛出在羊身上，最终想想并不划算。
“买买买”“喜当妈”
前一种是“买买买”的心态，有什么就想买什么。当然，如果经济条件允许，这也没什么，反正不差钱。但经济不允许的话，还是要问问是不是有这样的特定需求，或者这个需求能不能通过其他更有性价比的产品来涵括进去一起实现。可以肯定的是，所有特定概念产品的性价比并不高。
后一种是“喜当妈”的心态，糊里糊涂就买错了。这种情况一般是被保险代理人忽悠了，99%的妈妈就是这样买了各种万能险。大家一定要警惕各种捆绑拼凑的产品和服务，比如买保险时很多代理人竭力推荐的万能险，尽可能不要买。想要保障全面，真不如拆分成重疾、意外、医疗、理财等多个单独选择购买，这样保障更实在，价格更美丽。
有钱别任性无钱别认命
总结保险“购物”心态，那就是“有钱别任性，无钱别认命”。尽量不买特定概念保险，选择能涵括该保险责任范围的好产品，有钱咱也别任性。经济条件好，可以买包包。尽量不要买万能险，把综合保障需求拆分成几大类需求，依次逐步分别买，无钱咱也别认命。经济条件差，也要咬咬牙。
比如，有很多妈妈提到要不要给孩子买防癌险的问题，如果重疾的额度已经足够高，比如超过50万，那就不需要买防癌，如果预算多，那就在重疾险上再增加保额。如果预算有限，不能买返回型重疾险，那也可以买消费型重疾险，不要买万能险，也不需要买防癌。特定情况是，有些宝宝身体不适，买不了普通重疾，这样才应该考虑看能不能买防癌险。原则上，防癌险主要是给预算不够的成人用来替代重疾险的。
3香港保险该不该买？
大家多多少少了解一些香港保险与内地保险的区别，相对来说，香港保险有“产品更成熟、保障范围更多、性价比更高、理赔更容易”等优势，但也有购买体验一般等劣势。整体来说，该不该买香港保险，完全是由家庭经济条件和个人意愿决定的。
具体到怎么买这个问题，还是依照优先购买重疾险的思路。香港保险发展很多年，市场化程度相当高，可以说，怎么选都不会有大问题。香港的终身重疾保险都很类似：寿险重疾二合一，可以选择多重赔付，赔付的疾病种类很多，由于有寿险功能所以保额会涨，美元保单的保单增值会比较客观，以上所有的特点决定了香港保险各公司的产品不会相差太远，无非是客户定位的不同会有价格的差异，保障的差异实际是很小的。
有些妈妈会纠结一些条款上的问题，比如对于疾病的定义、理赔的条件等，这其实也是没必要的，对于友邦、保诚、安盛等这样的经历百年的大保险公司来说，这一套标准早已沉淀，并且能得到数量众多的客户的支持，在理赔条件上略有差异但基本大家都能接受。最重要的是要结合自己的实际情况，比如年龄、性别、家庭收入情况、自己本身的身体状况、风险偏好程度，把这些情况对号入座，通常就能选到最合适自己的。当然，有条件的话，最好咨询一下专业人士。
后面的话
我知道，这三个问题只是大家在认识和选择保险时的框架问题，虽然心中有数，但还是会有一些细节具体的问题。所以，应部分妈妈的要求，我会在微信群里做一个给宝宝买保险的主题讲座。同时，大家有任何关于保险的问题，都可以在群里提出来，我和蜗牛保险医院的“医生”们，会认真回答大家的各种咨询，和各位妈妈一起畅聊保险的方方面面。
